多伦多42岁单身女子还清房贷！没工作，退休全靠这些

许多人因为高利率在为房贷发愁，但也有早期买房的人已经幸运还清房贷。

Stephanie今年42岁，单身，今年9月就不用还房贷了，她现在想知道如何最好地分配自己每月剩余的钱。

15年前，Stephanie在大多伦多地区买下自己的房子，唯一目标就是尽快拥有。为此，她放弃为退休存钱，支付更多的房贷月供，回报就是成为无债务的房主。现在，她的房子价格上涨了两倍，目前为95万元。

“我天生就爱存钱，”她说。“我的支出基本上与收入相当，还清房贷感觉像是一笔意外之财，但我不想把它当作意外之财来对待。”

过去五年，Stephanie一直在休残疾假，每月开支全靠3645元的残疾福利金。

“我不确定是否还能回去工作，”她说。“这笔钱不与通胀挂钩，在我领退休金之前一直保持不变。”

到2046年她65岁时，有资格获得每年21,000元的固定收益雇主退休金（DBEP），这笔退休金与通胀指数挂钩。

Stephanie生活节俭，每月在免税储蓄账户(TFSA)中投资400元，目前账户里有23,000元。她还每月向注册残疾人储蓄计划(RDSP)缴纳125元，目前账户里有83500元。她最大的支出是每月1198元的房贷月供。

她想知道，“还清房贷后，是否应该将TFSA供款增加到每月1000元？”

她已经向RDSP供款了最高额度，以获得政府3500元的补助金。

“或者可以每月向TFSA投资750元，剩下的250元用于日常生活？

“我的车开了12年了，得换辆车，但我想尽可能开得更久。”

她的目标是在60岁之前，在她的TFSA和RDSP中存下50万元，届时RDSP将开始强制提款。

她说：“我的投资一直基于4%至5%的回报率。”

随着利率和通胀上升，她想知道50万元的目标是否足以让她过上舒适的退休生活。

“我会有退休金，CPP和OAS，我还有房子。”

理想情况下，Stephanie希望尽可能久呆在家里。她已经重新装修了房子。

她说：“最终，我可能会把房子卖掉或反向抵押。在那之前，我怎样存钱，在房子和汽车需要修理的时候可以提款，同时又能为退休存钱呢？”

专家说

“Stephanie做的都是对的。她量入为出，还清所有债务，利用强大的储蓄账户，在她还有时间调整的时候，专注于规划未来，”渥太华Exponent投资管理公司的退休规划师Eliott Einarson说。

“她下一步最好是要求RDSP和TFSA提供商对她的投资和储蓄预测进行审查。这将使她对未来有一个清晰的认识，并帮助决定在还清房贷后如何处理额外的现金流。”

Stephanie不应该把重点放在实现50万元储蓄目标，而是应该放在未来的需求上，并相应地分配她的钱，因为预期退休金和政府福利是有保障的，将满足她退休后的生活开支。

他说：“Stephanie目前每月的生活开支，不包括房贷和储蓄，总计1920元。”

“以今天的货币值计算，满足她最基本需求的绝对最低目标是2000元，这可以成为她退休的起点。超出的收入会提高生活水平，并确保她能尽可能长时间地住在家里。”

65岁时Stephanie每月将有三笔可靠的收入来源：固定收益退休金(1750元)，CPP(1122元)和OAS(713元)，税后每月收入总计3144元，用于基本退休需求，以及任何额外的生活方式选择或与房子有关费用。

Einarson说，她的RDSP是一个很好的账户，可以帮助补充她从60岁开始的其他有保障收入。

他说：“许多加拿大残疾人没有利用RDSP，它可以帮助加速储蓄，提供数倍的政府匹配福利金。”

TFSA也是一个强大的储蓄工具，一旦还清房贷，建议她将900元的现金流分配给TFSA。这将使她每月的供款增加到1300元，而且每月还有300元的额外资金用于日常生活。

“如果她在65岁之前每月向TFSA存入1300元，按照4%的适度回报率计算，她将拥有65万元。即使她需要在65岁之前买车或修理房屋，仍有可能接近TFSA中50万元的目标。”

除了TFSA，Stephanie还可以期待她的房屋净值继续上升，为她的未来增加另一层安全保障。

• https://financialpost.com/personal-finance/family-finance/woman-mortgage-free-at-42-what-to-do-with-extra-cash