丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读

& G- X, j$ _' |2 X# I% l4 q前言：
! ]9 n& h( Q# z+ B0 A, |保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
& l+ }2 {* \, ~( }+ f2 W适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？
& D+ ]! t- Y* R& f. a1 d. T! _
8 O6 l) D9 e9 w: u5 r本文针对该问题进行说明。
继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
6 w' d8 K3 h* o4 t假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
6 o1 S' y% \8 j; B
案例：
% P( e0 O" f' f$ U* h3 ~TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
方案：
采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
2 E9 r' f( k4 m' ]: A- n* V1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
) V5 N0 G# t+ ^$ `% S假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
9 _, g1 d( p! t4 |  x$ B3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

- }& A7 }9 p* `- p  E2 ^4 ~回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
方法1：一次性缴纳
8 N/ _9 O' T4 S# O* |* g- e* JTom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
+ Z; H2 t. r5 Y5 I4 m这样的好处是，
· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
& d3 j8 t' U( A2 M& R& }( |· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。
/ i0 n7 u. E3 V
! n! A5 q- U) c. M) q) w方法2：提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。
2 v5 _6 j1 I" O
7 x; d% w" F1 L  s/ F+ m以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
: d- }6 N5 _, x· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多

o 人寿保障最低158万，21岁达到191万
! w/ L  D9 E1 b( r: [3 No 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
! u& A4 K* n0 @- W& Y# so 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！

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