如何用JLTD分红保险来使退休收入最大化并高效地传承财富？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（617）----“分红式 保险专题”之203:

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“补充退休收入”的功能是分红式保险的延税投资和财富增值功能的衍生！

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很多人之所以愿意购买分红式保险，其主要原因就是看重分红保单中不断增长的现金值将来可用作退休收入的补充，而且回报非常安全稳健，且不需要自己操心；

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“免税传承财富”的功能则是人寿保险的另一个重要功能。

通过人寿保险来传承财富具有三个特点和优势，即绝对的确定性、可靠的增值性和传承的高效性。其中所提到的高效性主要是从税务效果上来说的，因为按照加拿大相关法律的规定，所有人寿保险的身故赔偿金都是免税的，从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的高效的财富传承手段。

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如果夫妻两人购买分红保险的目的主要是为了将来补充退休收入的需要，那么，他们怎样才能够让两人都在世时的退休收入最大化呢？

下面，让我们以一个例子来说明吧：

夫妻两人都是42岁，标准身体等级，购买Sun Life的20年保证付清的分红式保险SunPar Protector（假定分红率按6.25%保持不变），假定将来实际付款也是20年。如果夫妻两人各买一份$80万的保单，则先生和太太的年保费分别为$25,569和$24,473，夫妻年总保费为$50,042。20年共投入约$100万。

假定夫妻两人都从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直用到86岁，则两人每年从两份保单中一共可免税使用约$15.7万，20年共使用$314万，

假定二人87岁同年身故，则还可留下约$166万的免税资产给孩子，产出/投入比为：（314+166）/100=4.8倍；

但如果将每年完全相同的投入即$50,042用于购买夫妻联名的二人都身故后才能获赔保额的联合保险JLTD（选用完全相同的分红保险类型），则可购买到的基本保额为$192万。同样，夫妻两人从67岁开始采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入，一直用到86岁，则两人每年可从这份JLTD分红保单中可免税使用$17万，20年共使用$340万，假定87岁身故，则还可留下约$268万的免税资产给孩子，产出/投入之比为：（340+268）/100=6.1倍。

从这个例子可以看出：购买一份JLTD分红保险，相对于购买两份Single（单一）的分红保险，在投入完全相同的情况下，可以使夫妻将来的退休用钱显著增多，实现夫妻都在世时的退休收入最大化，而且，将来留给孩子的免税资产也将大为增加，从而可大大地提高保单的产出/投入比！特别是对于两人年龄相近、又没有通过保险来进行互相保护的需要了的夫妻来说，购买一份JLTD分红保单相对于两份单一的分红保单来说就更有优势了！

如果一个投保人购买保险的目的就是为了财富传承，只要被保人的年纪不是很大，而且是按照平均寿命来测算，那么，选择分红式保险（W.L）一般要比另一类终身保险U.L的传承效率高出很多（这里指只付基本保费的U.L），这是因为即使在只付基本保费的情况下，分红保险的总保额都会随着时间的推移而不断增长的，被保人活得越长，赔偿额就涨得越大，财富传承的效率也就越高。                                                                                                                                                                  

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如果夫妻两人想同时购买分红式保险来进行财富的免税传承，那么，购买一份JLTD联合保险又要比购买两份单一保险的传承效率高出很多。

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请看下面的例子：夫妻两人都是47岁，标准身体等级，想购买基本保额为$100万的分红保险以用于将来传承一笔免税财富给孩子，并用作将来投资型房产等资产所产生的一次性增值税“炸弹”的处置，希望能在10年之内保证付清。

现以购买Manulife的分红保险Manulife Par为例来加以比较和说明，选择10年保证付清的计划，并假定分红率按6%保持不变：如果夫妻每人分别购买$50万，则先生和太太的年基本保费分别为$37,348和$35,896，每年总付保费为$73,244，10年的总保费为$73.2万。假定两人都是87岁身故，则两份保单的赔偿额分别为：$201万和$196万，总赔偿额为：$201+$196=$397万，两份分红保单的财富传承总效率为：397/73.2=5.4倍；但如果夫妻两人合起来购买一份$100万保额的JLTD分红式保险，同样选择10年保证付清的计划，则总基本保费投入为：$63,792×10=$63.8万。假定夫妻二人87岁同年身故，则可以传承的免税资产（即那时的总身故赔偿额）为：$417万，财富的传承效率为：417/63.8=6.5倍！

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从如上例子可以看出，在购买完全相同的基本保额的情况下，通过将两份单一的分红保险改成一份JLTD联合保险，在使得总的基本保费投入大大减少的同时，将来的总赔偿额反而还提高了，从而可大幅度地提升分红保单的财富传承总效率！

总之，JLTD分红保险适合于那些只希望将来夫妻二人都在世时的退休收入最大化、或财富传承效率最高化的投保人，或者只是想将分红保单用作将来解决最终的增值税“炸弹”的投保人，特别是被保人年纪偏大或一方身体有些问题的情况，因为JLTD可以将被保人的平均保险年龄降低10岁左右，同时，由于概率论的原理，JLTD还可以淡化或抵消一方被保人的身体不利因素。

但由于JLTD的赔偿额是只有二人都身故后才能赔出来的，因此，它不太适合于以下几种被保人：夫妻需要一份终身保险来进行互保，而他们目前还没有足够的此类互保的人寿保险；或者，夫妻是没有孩子的DINK一族；或者，夫妻关系不是很好，随时都有分道扬镳的可能，等等。

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）